Asuntolaina - kattava tietopaketti lainanhakijalle

Suomessa noin 60 % asuu omistusasunnossa, jotka hankitaan pääasiassa velaksi – eli asuntolaina kuuluu suurimman osan jokapäiväiseen elämään. Oman asunnon ostaminen on taloudellisesti kannattavampaa, kun maksaa vuokraa. Sen pitäisi olla kaikille selvä asia.

Kuinka paljon asuntolainojen korot on? Kuka voi saada asuntolainaa? Mikä on Garantian omavelkainen takaus? Siinä muutamia kysymyksiä, joihin saat pian vastauksia. Voit myös hakea asuntolainaa kätevästi lainanvälittäjän kautta.

Mitä asuntolaina tarkoittaa?

Asuntolaina on vakuudellinen laina, joka käytetään asunnon ostamiseen tai remontointiin. Lainan käyttötarkoitus voidaan yksilöidä verotusta varten, koska asuntolainan koroista voi saada tietyin edellytyksin vähennyksiä.

Ostettava asunto tulee asuntolainan vakuudeksi. Nykyään lisävakuuksia yleensä vaaditaan, joko omaisuuden tai ostettavan vakuuden muodossa.

Suomalaisilla oli asuntolainaa yli 100 miljardia euroa vuoden 2022 keväällä. Osuuspankin ja Nordean osuus asuntolainojen myöntämisestä oli lähes 70 %. Vaikka nämä pankit ovat selkeästi muiden yläpuolella, voi halvin asuntolaina löytyä jostain muualta.

Asuntolainan edellytykset: kuka voi saada asuntolainaa Suomessa?

Asuntolainan saaminen perustuu oikeastaan kahteen tärkeään asiaan: omarahoitukseen sekä vakuuksiin. Jos nämä asiat ovat kunnossa, on muut seikat toissijaisia.

On kuitenkin yleistä, että luottotietojen tulee olla puhtaat. Hakijan tulotaso tulee olla vakaa, jotta lainanhoitokuluista selviää. Pankit tekevät “stressitestin”, jossa hakijan maksukyky lasketaan 6 %:n korolla – sillä varmistetaan taloudellinen tilanne pahanakin päivänä.

Olennaisinta on kuitenkin vakuudet, joilla pankki voi pelata riskit pois. Kerromme tästä vielä tarkemmin tuonnempana.

Asuntolainan saamisen perusedellytykset:

  • Säästöjä 15 % asunnon kauppahinnasta (ensiasunnon ostajalla 5 %).
  • Tarvittavat reaalivakuudet.
  • Säännölliset tulot, jolla lainanhoitokuluista ja 6 %:n korosta selviää.
  • Yleensä puhtaat luottotiedot vaaditaan, mutta välillä sekään ei ole este.

Kuinka paljon asuntolainaa voi saada?

Asuntolainan määrään vaikuttaa moni tekijä. Esimerkiksi hakijan tulot, muut velat, vakuuksien arvot sekä maksuhistoria vaikuttavat myönnettävän lainan määrään. Täten on tärkeää käydä hakemassa lainatarjous pankista, ennen asunnon ostotarjousta.

Olemme kuitenkin koonneet suuntaa antavan listauksen, miten oma tulotaso vaikuttaa asuntolainan määrään (yksi hakija). Tiedot perustuvat tilastoihin, mutta lopullinen lainamäärä siis riippuu aina hakijan kokonaisvaltaisesta arvioinnista.

Asuntolainan määrä sekä vaadittavat nettotulot kuukaudessa (eli palkka verojen jälkeen):

  • 50 000 € – 805 €/kk
  • 100 000 € – 1 610 €/kk
  • 150 000 € – 2 415 €/kk
  • 200 000 € – 3 220 €/kk
  • 250 000 € – 4 030 €/kk
  • 300 000 € – 4 830 €/kk
  • 350 000 € – 5 630 €/kk
  • 400 000 € – 6 440 €/kk

Asuntolaina vakuus: reaalivakuudet

Suomen laissa on määritelty, että pankki ei saa rahoittaa asunnon ostamista 100 %. Eli jos ostat 100 000 € asunnon, et saa samansuuruista lainaa. Hakijalla tulee olla 15 % omaa rahaa, ja ensiasunnon ostajalla 5 %.

Esimerkiksi 100 000 € asuntolainassa omarahoituksen osuus on 15 000 € tai 5 000 €. Tämä siis edellytyksenä, että pankkien käyttämä vakuusarvo täyttää loput lainasta.

On kuitenkin yleinen käytäntö, että ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 %. Täten hakijalla tulee olla omaa rahaa 30 % asunnon kauppahinnasta. Toinen vaihtoehto on, että vajaa osa saadaan täytettyä muilla vakuuksilla – kuten osakkeilla, maalla, metsällä tai kiinteistöllä.

Asuntolainan vakuudet pähkinänkuoressa:

  • Asuntolainassa tulee olla 15 % omarahoitus / 5 % ensiasunnon ostajalla.
  • Pankin käyttämä vakuusarvo on kuitenkin yleensä 70 % ostettavalle asunnolle.
  • Hakijalla tulee täten olla 30 % omaa rahaa tai ulkopuolisia vakuuksia.
  • Garantian omavelkainen takaus on myös mahdollinen (katsotaan seuraavaksi).

Garantian omavelkainen takaus

Moni ei tiedäkään, että asuntolainan omarahoituksen sekä lisävakuuden voi hoitaa Garantian takauksella. Parhaassa tapauksessa muuta ei siis vaadita.

Esimerkiksi allekirjoittanut osti asunnon 80 000 eurolla, ja Garantian takaus maksoi kyseiseen huoneistoon tasan 2 000 €. Mitään muita vakuuksia, eikä sen puoleen omaa rahaa siis tarvittu. Kun vakuus oli kertaalleen maksettu, oli homma sillä selvä.

Garantian takaus on käytössä näissä pankeissa: Aktia, Danske Bank, S-Pankki, Oma Säästöpankki, Säästöpankki, Osuuspankki, POP Pankki sekä Handelsbanken.

Suosittelemme aina kysymään pankista, että voiko Garantian takausta käyttää ostettavaan asuntoon. Näin voit säästää omarahoituksen osuudessa kymmeniä tuhansia euroja.

Asuntolainan korko: huomioi pankin marginaali sekä Euribor

Pankkien perimä korkomarginaali on asuntolainoissa keskimäärin 0,85 %. Eli jos saat tarjouksen kyseisellä korolla, on marginaali linjassa markkinoiden kanssa.

Parhaat hakijat voivat kuitenkin saada asuntolainaa 0,30–0,40 % marginaalilla. Tämä siis tarkoittaa, että “huonommilla” hakijoilla korko nousee yli 1,00 %. Kaikkein alhaisimman koron saa yleensä pariskunta, joka ostaa uudehkon asunnon pääkaupunkiseudulta.

Marginaalin päälle lisätään tietysti 12 kk:n Euribor. Euribor oli yli 10 vuotta miinuksella, mutta vuonna 2022 korossa nähtiin merkittävä nousu. Joulukuussa 2022 Euribor kävi 3 %, eli asuntolainojen korot nousivat jopa lähelle 4 %.

Asuntolainojen korot lyhyesti:

  • Suomessa asuntolainan korkomarginaali on keskiarvoltaan 0,85 %.
  • Parhaat hakijat voivat saada lainaa vain 0,30–0,40 % marginaalilla.
  • Korkomarginaalin päälle lisätään 12 kk:n Euribor – se kävi joulukuussa 2022 jopa yli 3,00 %:ssa.

Asuntolainan kilpailutus kannattaa aina

Kun olet ostamassa tai vaihtamassa asuntoa, hae lainatarjous aina vähintään 3–5 pankista. Mitä enemmän tarjouksia saat, sen parempi. Voit käydä neuvotteluja jokaisen pankin kanssa erikseen, tai käyttää lainanvälittäjää. Lainanvälittäjä kilpailuttaa asuntolainan puolestasi.

Kulutusluottoja voi helposti kilpailuttaa vaikka joka kuukausi. Asuntolainoissa tulee kuitenkin vaihtaa yleensä koko asiakkuus uuteen pankkiin. Tämän takia on tärkeää, että vertaileminen tehdään heti alussa perusteellisesti.

Pieni ero korkomarginaalissa tulee pitkällä laina-ajalla kalliiksi. Otetaan esimerkkinä 100 000 euron asuntolaina 20 vuoden maksuajalla. Jos marginaali on 0,85 %, tulee korkoja ja kuluja maksettavaksi 9 776 €. Jos marginaali on 0,65 %, tulee maksettavaksi 7 668 €.

Minimaalinen ero tekee koko laina-ajalla kuitenkin yli 2 000 euron eron. Jos puhutaan oikeasti suuresta asuntolainasta, voi eroa tulla yli 10 000 euroa. Kilpailuta asuntolaina.

Asuntolainahakemus – tee netissä tai hae lainatarjous pankin konttorissa

Perinteisesti asuntolainaa on haettu pankin lainaneuvottelussa. Nykyään voit myös käydä neuvottelun verkossa tai puhelinkeskustelun kautta.

Toinen vaihtoehto on käyttää lainanvälittäjää. Näin saat asuntolainatarjouksen monesta pankista, vain yhdellä hakemuksella. Se nopeuttaa prosessia. Saat myös aina halvimman koron automaattisesti, ilman lisätyötä.

Näin haet asuntolainaa lainavälittäjän kautta:

  1. Siirry haluamasi lainanvälittäjän sivulle.
  2. Valitse asuntolaina, sillä vertailu onnistuu myös kulutusluotoissa.
  3. Täytä lainahakemus sekä haettavan lainan perustiedot (summa, laina-aika).
  4. Saat ensimmäiset lainatarjoukset alle 24 tunnissa.
  5. Valitse joku lainatarjous, tai hylkää kaikki tarjoukset.
  6. Mikäli hyväksyit alustavat lainatarjouksen, jatka prosessia pankin kanssa – itse asuntolainan myöntämisessä kestää parista päivästä viikkoon.

Yhteenveto

Suomessa asunnon hankinta hoidetaan lähes poikkeuksetta velkavivulla. Asuntolaina onkin normaali osa elämää, eikä lainan ottamista koskaan paheksuta – päinvastoin. Oman asunnon ostaminen on taloudellisesti järkevämpää, kuin vuokralla asuminen.

Pankki rahoittaa asunnon hinnasta maksimissaan 85 %. Ensiasunnon ostajalle puolestaan maksimissaan 95 %. Nämä ovat laissa määriteltyjä rajoja.

Ostettavan asunnon vakuusarvo on kuitenkin 70 %, ainakin yleensä. Täten hakijalla tulee olla omaa rahaa tai muita vakuuksia 30 % asunnon hankinta-arvosta. Garantian takauksella voi paikata puuttuvan osan, jos ehdot täyttyvät.

Voit hakea ja kilpailuttaa asuntolainat kätevästi netissä, lainanvälittäjän kautta. Hakemuksen täyttämiseen menee aikaa pari minuuttia – ja saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella!

Usein kysytyt kysymykset

Miten asuntolainaa voi hakea?

Nykyään asuntolainaa voi hakea kätevästi netistä. Esimerkiksi lainanvälittäjän kautta voi saada useita tarjouksia yhdellä hakemuksella.

Kuinka suuri asuntolainojen marginaali on?

Vuonna 2021 asuntolainojen marginaali oli keskimäärin 0,85 %. Pankin silmissä parhailla asiakkailla marginaali on 0,40 % paikkeilla. Marginaalin päälle lisätään vielä 12 kk:n Euribor.

Miten voin varautua korkojen nousuun?

Paras tapa suojautua korkojen nousulta on säästäminen ja sijoittaminen. Pankin rahoitusneuvoja ei turhaan tarjoa säästämisen palveluita. On myös tärkeää vertailla asuntolaina, jotta saat aina halvimman koron.

Mikä ASP-tili tarkoittaa?

ASP-tili on tarkoitettu ensiasunnon ostajalle. Kun ehdot on täytetty, saa hakija myös ASP-lainan. Säästetylle summalle maksetaan jopa 4 % korkoa.

Paljonko asuntolainaan tarvitaan reaalivakuuksia?

Yleensä ostettavan asunnon vakuusarvo on 70 %. Täten hakijalla tulee olla 30 % omaa rahaa, tai jotain muita vakuuksia. Parhaimmillaan vakuusarvo on kuitenkin 85 %, mutta näin toimitaan yleensä vain pääkaupunkiseudulla.