Luottotiedot - näin tarkistat ilmaiseksi

Luottotietojen menettäminen on aina ollut häpeällistä, mutta nykyään siitä voidaan kuitenkin puhua avoimesti – jopa 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Karkeasti laskettuna noin 10 %:lla aikuisväestöstä on siis menetetyt luottotiedot.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa merkittävästi jokapäiväiseen elämään – yksi maksamaton lasku voi estää uuden asunnon tai työpaikan saamisen. Tästä johtuen luottotietolaki uudistui vuonna 2022, pelastaen jatkossa monen suomalaisen elämän.

Mitä uusi luottotietolaki pitää sisällään? Mistä omat luottotiedot voi tarkistaa? Kuka voi katsoa minun luottotietojani? Esimerkiksi näihin kysymyksiin annamme vastauksia tässä artikkelissa.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Lainaa nopeasti - jopa samana päivänä
Ilmainen hakemus
Kattava useiden lainantarjoajien kilpailutus

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Omien luottotietojen tarkistaminen – näin teet sen ilmaiseksi!

Jokaisella kuluttajalla on oikeus tietää, mitä tietoja itsestään on rekisteröity. Sääntö pätee myös luottotietojen kohdalla. Voit tarkistaa omat luottotiedot yhden (1) kerran ilmaiseksi 12 kuukauden aikana, alla olevista palveluista.

Suomessa luottotietoja ylläpitävät tahot:

Mikäli luottotiedoissa ei ole merkintöjä, ei mitään tietoa luonnollisesti voida antaa.

Luottotietojen tarkistaminen edellyttää vahvaa tunnistautumista. Eli edellä mainittuja palveluita käytetään pankkitunnusten avulla. Jos et pysty tai halua tehdä vahvaa tunnistautumista, on suojatun sähköpostin laittaminen myös mahdollista. Ohjeet voit katsoa suoraan palveluntarjoajan sivuilta.

Luottotietorekisteri: nämä tiedot ilmoitetaan luottotietojen kyselyn yhteydessä

Luottotietojen kyselystä selviää henkilön mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, viive luottojen maksussa sekä ulosotto. Raportissa yksilöidään kunkin merkinnän alkuperä ja ajankohta, sekä mahdollinen maksaminen (REF).

Rekisteristä näkee myös, kuka on kysynyt luottotietojasi viimeisen 12 kuukauden aikana.

Mikäli luottotietorekisterissä ei ole mitään merkintöjä, on se todistus henkilön puhtaista luottotiedoista. Alla on vielä tarkemmin eritelty asiat, jotka selviävät luottotietokyselystä.

Luottotietorekisteristä löydät esimerkiksi nämä tiedot:

  • Rekisteriin merkityt tiedot velkajärjestelyistä.
  • Ulosottotiedot, kun siitä on annettu estetodistus.
  • Mahdollisen konkurssin tiedot, jos tiedot on tallennettu yrityssaneerausrekisteriin.
  • Velkojan ilmoittama maksuhäiriömerkintä sekä sen ajankohta.
  • Lainoissa tai osamaksuissa (esim. luottokortti) todetun maksun viivästymisen.
  • Tahot, joille luottotietosi on annettu viimeisen 12 kuukauden aikana.

Kuka voi katsoa minun luottotietoni?

Periaatteessa kuka tahansa voi tarkistaa luottotietosi, jos hänellä on sinun henkilötunnus sekä koko nimi. Toisten luottotietoja ei kuitenkaan saa katsoa ilman laissa määriteltyä kunnollista perustelua.

Laillisia perusteluja toisen luottotietojen tarkistamiseen on esimerkiksi työntekijän, uuden vuokralaisen tai lainanhakijan luottotietojen selvittäminen. Et saa katsoa esimerkiksi sisaruksen luottotietoja ilman edellä mainittua oikeudellista perustetta.

Toisten luottotietojen tarkistamiseen tarvitaan aina kuitenkin lupa. Jos tarkistat esimerkiksi tulevan vuokralaisen luottotiedot, tulee siitä ilmoittaa etukäteen. Luottotietorekisteristä näkee kaikki tahot, jotka ovat tarkistaneet luottotietosi.

Toisen henkilön luottotiedot voi tarkistaa esimerkiksi näissä tilanteissa:

  • Asunnon vuokralaisen maksukyvyn arviointi.
  • Uuden työntekijän taustojen tarkistaminen.
  • Perinnän suunnitteleminen.
  • Luoton tai vakuutuksen myöntäminen.
  • Yritystilin tai pankin asiakkuuden avaaminen.
  • Virallista tutkimusta, tilastointia tai viranomaisen suunnittelu- ja selvitystehtävää varten.

Voiko maksuhäiriömerkinnän kanssa elää normaalisti?

Luottotietojen menettäminen vaikuttaa merkittävästi elämään. Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa työn, asunnon, lainojen tai esimerkiksi puhelinliittymän saamista. Yleisesti ottaen luottotietojen menettäminen viestii huonosta maksukyvystä – täten se vaikuttaa moneen asiaan.

Eniten luottotietojen menettäminen kuitenkin vaikuttaa lainan saantiin. Nykyään ilman luottotietoja ei voi saada osamaksuja, kulutusluottoa tai luottokorttia. Joissakin tapauksissa autolaina sekä asuntolaina ovat kuitenkin mahdollisia, koska niissä on vakuus taustalla.

Maksuhäiriömerkinnän kanssa normaali eläminen on Suomessa hankalaa. Onneksi vuoden 2022 syksyllä astui voimaan uusi laki – sen myötä normaaliin elämään pääsee takaisin kiinni jopa 30 päivässä. Kerromme tästä tarkemmin hetken päästä.

Miten voin pitää luottotiedot puhtaana?

Luottotiedot saa pidettyä puhtaana, jos elät järkevästi. Esimerkiksi useiden lainojen, osamaksujen ja pikavippien ottaminen ei ole järkevää. Jos tarvitset rahoitusta äkilliseen rahantarpeeseen, on lainan ottaminen perusteltua – mutta velaksi eläminen ei ole fiksua.

Jos olet kuitenkin kerännyt ison kasan lainoja, yhdistä ne. Yhdistelylainalla voi säästää satoja euroja kuukaudessa, ja näin oman talouden voi pelastaa.

Mikäli et pysty maksamaan laskuja ajoissa, tulee asiaa alkaa hoitamaan. Usein laskulle saa lisää maksuaikaa, jos sitä pyytää. Ei ole kenenkään etu laittaa laskuja perintään – eli usein luottotiedot voidaan pelastaa puhelinkeskustelun avulla.

Tässä muutama vinkki oman talouden hallintaan:

  1. Pyri elämään mahdollisimman vähän velaksi.
  2. Vältä osamaksuja, jos niille ei ole tarvetta – eli älä osta huvikseen kalliita vaatteita laskulle, mikäli et oikeasti niitä tarvitse.
  3. Jos sinulla on useita lainoja ja osamaksuja, hae yhdistelylainaa.
  4. Pyri säästämään joka kuukausi edes 50 € /kk pahan päivän varalle.
  5. Mikäli et pysty maksamaan jotakin laskua ajoissa, pyydä lisää maksuaikaa.
  6. Selvitä asiasi ajoissa, älä laiminlyö laskuja – usein uuden maksusopimuksen saa solmittua mahdollisen velkojan kanssa.

Luottotietojen palautuminen – voit saada luottotiedot takaisin jopa alle 30 päivässä!

Luottotietolaki muuttui ensimmäisen kerran 1.6.2022, mutta suuremmat muutokset astuivat voimaan 1.12.2022.

Uusi luottotietolaki mahdollistaa maksuhäiriömerkinnän poistumisen 30 päivässä siitä, kun velka on maksettu. Aikaisemmin velan maksamisesta tuli REF-merkintä, mutta jatkossa merkintä poistuu siis kokonaan kuukauden sisällä maksamisesta.

Maksuhäiriömerkinnän talletusaika on kolme (3) vuotta. Ainoa poikkeus on kulutusluottohäiriömerkintä, joissa tallennusaika on kaksi (2) vuotta. Aikaisemmin käytössä olleet pidennys- ja lyhennysvaikutukset eivät ole jatkossa voimassa.

Lakiuudistus on merkittävä, koska aikaisemmin maksuhäiriömerkinnästä rangaistiin jopa kohtuuttoman paljon. Jatkossa normaaliin elämään pääsee kiinni todella nopeasti, jos mahdolliset velat maksaa pois.

Yhteenveto

Suomessa on viimeisimmän tilastoinnin mukaan yli 400 000 luottotiedot menettänyttä yksityishenkilöä, ja noin 1,5 miljoonaa maksuhäiriömerkintää. Yksi maksamaton lasku voi koitua ongelmaksi esimerkiksi työnhakemisessa.

Jokaisella on oikeus tarkastaa omat luottotiedot. Voit tarkistaa luottotiedot kerran ilmaiseksi aina vuoden sisällä. Palveluntarjoajia on Suomen Asiakastieto Oy sekä Dun & Bradstreet (Bisnode Finland Oy).

Toisen henkilön luottotiedot saa tarkistaa vain lain sallimissa rajoissa. Esimerkiksi uuden vuokralaisen luottotiedot saa tarkistaa. Et voi kuitenkaan katsoa sisaruksen tai naapurin luottotietoja, vaikka tietäisit heidän henkilötunnuksen.

Vuonna 2022 voimaan astui uusi luottotietolaki, joka helpottaa merkittävästi kymmenien tuhansien suomalaisten elämää. Maksuhäiriömerkintä poistuu jatkossa 30 päivässä, kun velan on maksanut pois. Ennen siitä tuli vain REF-merkintä.

Usein kysytyt kysymykset

Miten luottotiedot saa takaisin?

Uuden luottotietolain myötä maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivässä siitä, kun velka on maksettu. Luottotiedot voi siis saada takaisin vain kuukaudessa. Mikäli velkaa ei maksa, on maksuhäiriömerkinnän tallennusaika kolme (3) vuotta.

Mitä tietoja luottotietorekisteristä selviää?

Luottotietorekisterissä ilmoitetaan mm. maksuhäiriömerkintä sekä sen ajankohta. Näet myös tahot, jotka ovat kysyneet luottotietojasi viimeisen 12 kuukauden aikana.

Kuka voi katsoa luottotietoni?

Suomessa luottotietorekisteriä hallinnoi Suomen Asiakastieto Oy sekä Bisnode (Dun & Bradstreet). Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa ilmaiseksi.