Opintolaina

Kuka voi saada opintolainaa Suomessa?

Suomen kansalaisella on lakisääteinen oikeus saada opintotukea, jos opinnot kestävät yli 2 kuukautta ja ovat päätoimisia. Opintotuki koostuu kolmesta osa-alueesta: opintoraha, asumistuki sekä tietysti opintolaina.

Joissakin tapauksissa myös ulkomaalaisella henkilöllä voi olla oikeus valtion takaamaan opintolainaan.

Opintolainaa voi saada vain peruskoulun jälkeisiin opintoihin. Opintolainaa voi siis saada esimerkiksi ylioppilastutkintoon, ammattitutkintoon tai korkeakoulututkintoon. Opinnot voi suorittaa ulkomailla, eli opintojen sijainti ei määrittele oikeutta opintolainaan tai -tukeen.

Voit saada opintolainaa, kun:

• Olet Suomen kansalainen, mutta joissakin tapauksissa myös ulkomaalainen voi saada opintolainaa.
• Opiskelet päätoimisesti vähintään kaksi (2) kuukautta.
• Opintolainaa saa vain peruskoulun jälkeiseen opiskeluun, kuten ylioppilastutkintoon tai korkeakouluun.
• Opintolainaa voi saada niin kauan, kun opintotukikuukausia on jäljellä – yhteensä tukikuukausia on maksimissaan 48.

Kuinka opintolainan hakeminen tapahtuu?

Ennen opintolainan hakemista pankista, tulee Kelalta saada myöntävä päätös valtion takaamalle opintolainalle. Jos kyseessä on korkeakouluopiskelija, saa lainapäätöksen automaattisesti opintorahan hakemisen yhteydessä.

Toisen asteen opiskelijoiden tulee hakea lainatakaus OmaKelassa samaan aikaan, kun haetaan opintorahaa sekä asumistukea.

Kun Kelalta tulee myönteinen lainapäätös, siirtyy tieto suoraan pankille. Voit sen jälkeen hakea opintolainaa ohjeiden mukaisesta mistä tahansa pankista – yleensä helpoin tapa on turvautua omaan kotipankkiin.

Kun opintolaina on myönnetty pankin toimesta, voi lainarahaa nostaa pääsääntöisesti kaksi (2) kertaa vuodessa – eli kevät- ja syyslukukaudella. Suomessa opiskeleva voi saada kuukaudessa opintolainaa enintään 650 euroa.

Näin haet opintolainaa:

1. Hae Kelalta myönteinen päätös valtion takaamalle opintolainalle.
2. Jos opiskelet korkeakoulussa, saat päätöksen automaattisesti opintorahan hakemisen yhteydessä (ei erillistä hakemusta).
3. Jos opiskelet toisella asteella, hae lainatakaus OmaKelassa samaan aikaan opintorahan sekä asumistuen hakemisen kanssa.
4. Kun saat Kelalta hyväksytyn päätöksen, tieto siirtyy pankkiin automaattisesti.
5. Nyt voit hakea opintolainaa omasta kotipankista – lainahakemus käsitellään yleensä parissa arkipäivässä.

Kuinka paljon opintolainaa voi saada?

Opintolainan määrä riippuu opiskelijan iästä sekä oppilaitoksesta. Kelan sivuilta löytyy laskuri, jonka kautta voi laskea alustavasti opintolainan määrän.

Näin paljon voit saada opintolainaa kuukaudessa:

• Alle 18-vuotias (ei korkeakouluopiskelija) = 300 € /kk.
• Vähintään 18 vuotta täyttänyt (ei korkeakouluopiskelija) = 650 € /kk.
• Korkeakouluopiskelija = 650 € /kk.
• Aikuiskoulutustukea saava (opiskelee Suomessa) = 650 € /kk.
• Ulkomailla opiskeleva 800 €/kk.

Kuten edellisessä osiossa mainitsimme, lainarahat nostetaan kahdessa erässä.

Syyslukukauden lainaerä nostetaan aikaisintaan 1.8. Kevätlukukauden lainaerä nostetaan puolestaan aikaisintaan 1.1. Suosittelemme aina tarkastamaan viimeisen nostopäivän opintotukipäätöksestä tai suoraan OmaKelasta.

Opintolainan valtiontakaus – mitä se tarkoittaa?

Opintolainoihin ei tarvita reaalivakuuksia tai henkilötakausta, koska lainassa on ilmainen valtiontakaus. Käytännössä se tarkoittaa, että Kela maksaa lainan takaisin pankille, jos opiskelija ei siihen itse pysty.

Luonnollisesti laina tulee kuitenkin maksaa takaisin. Jos Kela maksaa lainan pankille, tulee Kela perimään maksamattoman lainasumman myöhemmin opiskelijalta.

Pankilla on hyvin pienet riskit jäädä tappiolle opintolainan suhteen. Tämän takia lainan ehdot ja korot ovat yleensä suotuisat. Katsotaan opintolainan korkoja ja kuluja tarkemmin hetken kuluttua.

Opintolainojen valtiontakaus on voimassa 30 vuotta, alkaen ensimmäisen lainaerän nostamisesta.

Paljonko opintolainan korko on?

Opintolainoista peritään markkinakorko, joka on tyypillisesti 12 kuukauden euribor. Tämän lisäksi lainasta otetaan vielä pankin marginaali – joka on yleensä 1 %:n tietämillä.

Opintolainasta ei makseta korkoa, kun saat opintotukea. Korkoa kyllä kertyy, mutta pankki pääomittaa koron – eli lainasumma lisääntyy opiskelujen ajan korkojen takia. Korot pääomitetaan aina 15.6 sekä 15.12, riippumatta pankista.

Kun opintotuen maksaminen on päättynyt, pankki pääomittaa vielä korot kertaalleen. Eli jos sait viimeisen kerran opintotukea keväällä, korot pääomitetaan 15.12. Sen jälkeen korot tulee maksaa itse.

Mikäli maksamisen suhteen on ongelmia, on Kelan korkoavustus mahdollinen. Siitä voit lukea lisää seuraavassa osiossa.

Kelan korkoavustus: voit saada apua nostetun lainan korkokustannuksiin

Joissakin tapauksissa Kelan korkoavustus voi pelastaa ahdingosta. Korkoavustus tarkoittaa, että Kela maksaa opintolainan korot kokonaisuudessaan. Korkoja ei tarvitse maksaa myöhemmin enää takaisin Kelalle.

Kelan korkoavustusta voi saada, kun:

• Tulot eivät ylitä tulorajaa.
• Pankki ei lisää enää korkoja opintolainaan, vaan laskuttaa ne sinulta.

Tulorajoista mainittakoon, että yksinelävällä se on tällä hetkellä 1 457 € /kk. Mahdolliset lapset sekä avo-/aviopuoliso vaikuttavat merkittävästi tulorajaan. Voit katsoa taulukon suoraan Kelan sivuilta, “Korkoavustus”-välilehdeltä.

Mikä on opintolainahyvitys?

Opintolainahyvitys on “porkkana” opiskelijalle valmistua ajoissa. Hyvityksen määrä on 40 % yli 2 500 euron ylittävästä lainamäärästä.

Opintolainahyvityksen voi saada, kun nämä ehdot täyttyvät:

1. Ensimmäiset korkeakouluopinnot on aloitettu 1.8.2014 tai sen jälkeen, sekä ensimmäinen läsnäolo vuosi on 2014–15 tai myöhempi.
2. Suoritat tutkinnon määräajassa.
3. Valtion takaamaa opintolainaa on vähintään 2 500 euroa.
4. Suoritat ammattikorkeakoulututkinnon tai alemman-/ylemmän korkeakoulututkinnon yliopistossa.

Jos sinulla on opintolainaa 10 000 euroa, saat opintolainahyvityksen 7 500 eurosta – eli hyvitys on jopa 3 000 euroa. Eli saat tässä esimerkissä jopa 3 000 euroa anteeksi, joten tuo summa kuitataan automaattisesti maksetuksi.

Opintolainahyvitys on oikeasti merkittävä etu, josta liian harva tietää. Usein korkeakoulujen opiskelijoilla on valmistumisen aikaan lainaa 15 000–20 000 euroa. Opintolainahyvitys on täten keskimäärin noin 6 000 euroa. Se on siis “ilmaista” rahaa opiskelijalle!

Opintolainan takaisinmaksu – mitä siitä tulee tietää?

Opintolainan takaisinmaksu sovitaan aina pankin kanssa. Yleensä opintolainaa aletaan kuitenkin maksamaan takaisin 1–2 vuoden kuluttua valmistumisesta. Tämä antaa hieman pelivaraa “tienata” rahaa työelämässä, ennen lainan takaisinmaksua.

Nyrkkisääntönä pidetään, että opintolainan takaisinmaksuaika on 2 x opintojen pituus – eli korkeakouluopiskelijoilla noin 7–8 vuotta.

Huomioitavaa kuitenkin on, että opintolainan valtiontakaus on voimassa 30 vuotta. Voit siis pyytää pankilta jopa 30 vuoden mittaista laina-aikaa, jos taloudellinen tilanne on sillä hetkellä huono. Maksuaikaa voi muuttaa myöhemmin.

Opintolainan voi myös maksaa takaisin “bullet-lainan” tavoin, eli kerralla. Se on tosin harvinaista, mutta ihan sallittua.

Opintolainan takaisinmaksu pähkinänkuoressa:

• Opintolainan takaisinmaksu sovitaan aina pankin kanssa.
• Yleensä takaisinmaksu alkaa 1–2 vuotta valmistumisen jälkeen.
• Laina-aika on tyypillisesti 2 x opintojen kesto, eli korkeakouluopiskelijoilla noin 7–8 vuotta.
• Valtiontakaus on kuitenkin voimassa 30 vuotta – eli jos taloudellinen tilanne on huono, voi pankin kanssa sopia myös pitkästä takaisinmaksuajasta.
• Opintolainan voi myös maksaa takaisin kerralla.

Yhteenveto

Suomen kansalaisella on lakisääteinen oikeus saada opintolainaa peruskoulun jälkeisiin opintoihin. Joissakin tapauksissa myös ulkomaalainen henkilö voi saada opintolainaa, mutta siihen ei ole ns. perusoikeutta.

Opintolainan määrä vaihtelee 300–800 € /kk välissä, riippuen iästä, oppilaitoksesta sekä asuinmaasta.

Korkeakouluopiskelijat voivat hakea opintojen päätyttyä opintolainahyvitystä. Se on jopa 40 % yli 2 500 euron lainasummasta. Opiskelija voi saada “ilmaista” rahaa yli 5 000 euroa, kunhan opinnot suorittaa ajoissa.

Varsinainen opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä 1–2 vuoden kuluttua valmistumisesta, ja maksusuunnitelma sovitaan pankin kanssa. Valtiontakaus on voimassa 30 vuotta, mutta on suositeltavaa maksaa laina pois nopeammin. Lainasta kertyy kuitenkin aina korkoa.