Yhdistelylaina - Yhdistä lainat järjestelylainan avulla ja säästä

Oletko huomaamattasi ylivelkaantumassa? Meneekö kulutusluottoihin, osamaksuihin ja luottokorttivelan lyhentämiseen merkittävä siivu palkasta tai eläkkeestä? Yhdistelylaina voi tuoda kuukausittaista säästöä jopa toistatuhatta euroa.

Yhdistelylainan pääasiallinen tavoite on vähentää kuukausittaisia kustannuksia. Maksat kalliit pienemmät velat pois, yhdellä edullisemmalla lainalla. Yhden lainan maksaminen voi myös selkeyttää omaa taloudenhallintaa.

Kuka voi saada yhdistelylainaa? Mistä yhdistelylainaa voi hakea? Muun muassa näihin kysymyksiin annamme tuota pikaa vastauksen.

Alapuolella olevasta listasta löydät tämän hetken parhaat ja edullisimmat yhdistelylainat.

Lainamäärä
1000 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
3,8 - 9,9 %
Vastausaika
15 min
Yhdistelylainoissa pitkä maksuaika
Edullinen korko
Kilpailuta useita rahoituslaitoksia kerralla

Esimerkki: Kun yhdistelylainan lainasumma on 14 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 189 €, takaisinmaksettava summa 18 142 € sekä todellinen vuosikorko on 6,94 %.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 180 kk
Korko
4,19 - 20 %
Vastausaika
15 min
Luottopäätös nopeasti
Kilpailuta yli 30 lainantarjoajaa yhdistääksesi lainat
Hakemus on ilmainen eikä sido ottamaan lainaa

Lisätietoja: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä.

Lainamäärä
500 - 70 000 €
Laina-aika
1 - 300 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Alle 24 h
Yhdistelylaina täysin ilman vakuuksia
Lainapäätös välittömästi
Hakemus on ilmainen eikä sido ottamaan yhdistelylainaa

Esimerkki yhdistelylainan kustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 – 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% – 20%.

Lainamäärä
100 - 60 000 €
Laina-aika
12 - 240 kk
Korko
4,2 - 20 %
Vastausaika
Heti
Yhdistelylaina ilman vakuuksia tai takaajia
Saat monta tarjousta yhdellä hakemuksella
Hakemus on ilmainen
Nopea päätös, jopa samana päivänä

Lisätietoja Omalainan yhdistelylainasta: Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19% – 20% ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150€. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100€ – 60000€.

Lainamäärä
1000 - 60 000 €
Laina-aika
1 - 300 kk
Korko
4,9 - 20%
Vastausaika
Alle 24 h
Yhdistä lainat kilpailuttamalla 25 lainantarjoajaa
Ilmainen kilpailutus
Hakemus ei sido ottamaan lainaa

Esimerkkikorko Zmartan yhdistelylainalle: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468€, nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?

Yhdistelylaina, tai lainojen yhdistäminen tarkoittaa pienempien luottojen sekä osamaksujen poismaksamista. Poismaksu tapahtuu yhden suuremman lainan avulla – eli uutta rahaa lainanhakija ei saa itselleen.

Oletetaan, että sinulla on 5 x 5 000 euron vakuudetonta lainaa – eli velkaa on yhtensä 25 000 euroa. Maksat jokaisesta lainasta korot ja kulut. Yhdistelylainalla voit maksaa nuo lainat pois, mikä vähentää kuukausittaisia kuluja merkittävästi.

Yhdistelylainaa voi hakea esimerkiksi lainanvälittäjän kautta, joka vertailee yli 20 pankin lainatarjouksen yhdellä hakemuksella.

Käytännössä katsoen yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jonka käyttötarkoitus kuitenkin eritellään muiden velkojen yhdistämiseen. Käyttötarkoitus tulee ilmoittaa aina lainahakemuksella, muuten pankki ei tiedä aikeistasi.

Miksi vanhat lainat kannattaa yhdistää yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi?

Yhdistelylainan tärkein tehtävä on säästää rahaa. Kun vanhat lainat yhdistää yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, tulee korkokuluissa iso säästö. Luonnollisesti maksat jatkossa vain yhden lainan tilinhoitomaksut ja muut kulut kuukausittain.

Toinen tärkeä syy on lainanmaksun helpottuminen. On huomattavasti helpompaa maksaa kuukausittain yhtä lainaa, kuin 5–10 pienempää luottoa.

Kun sinulla on vain yksi laina, on sen kilpailuttaminen jatkossa helppoa. Täten voit saada entistäkin edullisemman koron, kun kilpailutat yhdistelylainasi säännöllisin väliajoin.

Lainojen yhdistämisen hyvät puolet:

  • Yhdistelylaina voi tuoda säästöä satoja, tai tuhansia euroja kuukaudessa.
  • Maksat jatkossa vain yhtä lainaa, usean pienemmän lainan sijaan.
  • Maksat vain yhden lainan korot ja kiinteät kulut.
  • Lainan kilpailuttaminen on jatkosssa helppoa, eli voit saada entistäkin edullisemman lainan nopeasti ja helposti.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu käytännössä?

Yhdistelylainan hakeminen on nykyään helppoa, koska lainaa voi hakea netistä vain muutamassa minuutissa. Voit hakea lainaa omasta kotipankista, rahoituslaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.

Kun täytät lainahakemuksen, muista ilmoittaa kaikki velkasi. Hakemuksella ilmoitetaan myös erikseen ne velat, jotka olet yhdistämässä. Lainahakemuksissa on aina erillinen kohta, jossa kysytään muiden lainojen yhdistämisestä – muita “rastittaa” tuo kohta.

Vanhojen lainojen poismaksu tapahtuu luottolaitoksen toimesta, jos velkaa on paljon. Tällä tavoin varmistutaan yhdistelulainan menevän juurikin lainojen yhdistämiseen. Jos velkaa on verrattain vähän, voi lainojen yhdistäminen jäädä hakijan vastuulle.

Näin yhdistät lainasi:

  1. Hae yhdistelylainaa pankista, rahoituslaitoksesta tai lainanvälittäjän kautta.
  2. Ilmoita lainahakemuksella kaikki vanhat lainasi (myös ne, joita et yhdistä).
  3. Ilmoita hakemuksella myös, että haettava laina on menossa velkojen yhdistämiseen.
  4. Toimita pankin tai rahoituslaitoksen vaatimat liitteet (esim. palkkakuitti ja verotuspäätös).
  5. Jos velkaa on paljon, pankki maksaa velat pois. Mikäli muita lainoja on vähän, voi lainanhakija maksaa itse pois muut lainat.

Yhdistelylaina: säästä jopa tuhansia euroja kuukaudessa

On varsin yleistä, että lainoja on kertynyt 4–6 kappaletta noin 20 000 euron arvosta. Lainaa on otettu huomaamatta arjen erilaisiin menoihin – kuten uusiin kodinkoneisiin, autoon sekä perheen yhteiseen lomamatkaan.

Kun lainoja on useita, maksetaan jokaisesta erikseen korot ja kulut. Esimerkiksi kuukausittainen tilinhoitopalkkio tulee maksaa jokaisesta lainasta erikseen.

Lainojen yhdistämisellä maksat jatkossa vain yhden lainan korot ja kulut. Todennäköisesti korkoprosentti on myös merkittävästi pienempi. Yleensä noin 20 000 euron yhdistelylaina tuo kuukausittain säästöä 300–1000 euroa.

Jos muita velkoja on esimerkiksi 50 000 euron edestä, voi yhdistelylaina tuoda säästöä helposti toistatuhatta euroa kuukaudessa.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Periaatteessa kuka tahansa täysi-ikäinen voi saada yhdistelylainaa, jos luottotiedot ovat puhtaat – ja hakijalla on säännölliset tulot. Pankista riippuen muitakin kriteerejä voi toki olla, ja lopullinen lainapäätös muodostuu hakemuksen mukaan.

Yleiset lainanmyöntämisen kriteerit:

  • Vähintään 18 vuoden ikä.
  • Säännölliset palkka- tai eläketulot (yleensä min. 7 200 € vuodessa).
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä.
  • Vakituinen osoite Suomessa.
  • Tulot ja velat ovat tasapainossa.

Edellä mainituista kriteereistä viimeinen kohta herättää usein kysymyksiä.

Yleinen käytäntö on, että esimerkiksi 30 000 euron vuosituloilla voi saada vakuudetonta lainaa 30 000 euroa, 40 000 euron tuloilla 40 000 euroa lainaa ja niin edelleen. Yksittäisiä poikkeuksia on, mutta perusperiaate on tämä.

Et välttämättä voi siis saada yhdistelylainaa, jos velat on yli bruttotulojen. Näissä tapauksissa lainalle kannattaa yrittää saada yhteisvastuullinen hakija.

Yhdistelylaina – et tarvitse reaalivakuuksia tai henkilötakausta

Kun hakija täyttää yleiset lainanmyöntämisen kriteerit, ei vakuuksia tarvita. Yhdistelylaina ei siis vaadi reaalivakuuksia (kiinteistö, asunto-osake) tai henkilötakausta.

Pankki tai luottolaitos kompensoi luottotappion riskiä korolla. Kuten jokainen tietää, on vakuudettomissa lainoissa pankkilainaa suurempi korko. Mitä parempi hakija on, sitä pienempi korko tietysti on.

Yhdistelylainan korko voi painoa 5–10 %:n välille, jos hakija on pankin silmissä hyvä. Se tarkoittaa hyvää tulotasoa, omistusasuntoa sekä puhtaita luottotietoja. Kaksi hakijaa on myös parempia, kuin yksi.

Miten voi saada ison yhdistelylainan, jos minulla on ennestään muita lainoja?

Jos haet esimerkiksi 20 000 euroa yhdistelylainaa, et saa yhtään rahaa itsellesi. Koko tuo summa menee siis vanhojen lainojen poismaksamiseen.

Aikaisemmin mainitsimme, että vakuudetonta velkaa ei saa olla yleensä bruttotuloja enempää. Mikäli yhdistelylainalla tämä kriteeri ei täyttyisi, maksaa pankki pois muut velat hakijan puolesta. Tästä voi aiheutua maksimissaan 150 euron kulu.

Jos yhdistelylaina on tuloihin nähden pieni, voi hakija maksaa itse pois muut velkansa. Se kannattaa siis tehdä, vaikka saatkin rahasumman kokonaan tilillesi. Pankilla ei kuitenkaan ole tässä kohtaa huolta hakijan ylivelkaantumisesta – vaikka muut lainat jäisi maksamatta.

Yhdistelylaina: yhdistä lainojen lisäksi myös osamaksut sekä luottokorttivelat

Yhdistelylainalla kannattaa maksaa pois kaikki vakuudettomat lainat. Kulutusluottojen lisäksi osamaksut ja luottokorttivelat kannattaa myös maksaa pois. Osamaksulla tarkoitamme useiden satasten ostoksia.

Perinnässä olevia laskuja ei voi yleensä maksaa pois. Se voi itse asiassa olla este lainan myöntämiselle, koska se viestittää huonoa maksukykyä.

Jotkut ihmiset haluavat yhdistellä opintolainan sekä vakuudellisen autolainan. Tätä emme suosittele tekemään, koska siinä ei ole yleensä järkeä. Vakuudellisten lainojen korot ovat yleensä matalat, eikä niitä kannata korvata vakuudettomalla lainalla.

Yhdistelylainalla voi maksaa pois nämä velat:

  • Kulutusluotot
  • Vakuudeton autolaina
  • Luottokorttivelat
  • Osamaksut

Näitä velkoja ei kannata yhdistää:

  • Vakuudellinen autolaina
  • Opintolaina
  • Pankkilainat

Näin haet yhdistelylainaa: katso 5 tärkeää vinkkiä!

Jokaisen kannattaa tarkastella omaa taloudenhallintaa säännöllisin väliajoin. Jos lainoja tai osamaksuja on tullut hankittua, on lainojen yhdistäminen helppo tapa saada kuukausittaista säästöä – voidaan puhua useista sadoista euroista.

Yhdistelylainan hakeminen ei maksa mitään. Se ei myöskään sido ottamaan lainaa, jos syystä tai toisesta et haluakaan lainaa ottaa.

On tärkeää ilmoittaa lainahakemuksella kaikki olemassa olevat velat. Hakemuksella tulee myös erikseen ilmoittaa velat, jotka on aikomus yhdistää. Jos tämän unohtaa tehdä, voi lainapäätös olla turhaan hylätty.

Mikäli saat yhdistelylainan, ei uusia lainoja saa ottaa. Olet saanut taloutesi hallintaan, joten älä pilaa sitä ottamalla pienempiä lainoja tai osamaksuja uudestaan. Yksi hyvä keino on käyttää vain luottokorttia, jos elämässä tulee äkillisiä hankintoja.

Tässä vielä muutama vinkki lainojen yhdistämiseen:

  1. Tarkastele omaa talouttasi, erityisesti vakuudettomien lainojen osalta.
  2. Hae yhdistelylainaa pankista tai lainanvälittäjältä – hakemus ei maksa mitään, eikä se koskaan sido mihinkään.
  3. Ilmoita lainahakemuksella kaikki velkasi – myös ne, joita et ole yhdistämässä!
  4. Yhdistelylaina voi tuoda säästöä jopa yli 1 000 € kuukaudessa.
  5. Kun olet yhdistellyt pienemmät velat yhdeksi isommaksi lainaksi, älä ota enää uusia luottoja tai osamaksuja.

Yhteenveto

Tutkimusten mukaan Suomessa ylivelkaantuminen on lisääntynyt merkittävästi viimeisen 5–10 vuoden aikana. Yksi syy on siinä, että pienten lainojen hakeminen on helppoa – kuka tahansa täysi-ikäinen voi hakea vakuudetonta lainaa netistä.

On varsin yleistä, että huomaamatta muutaman tuhannen euron lainoja onkin kertynyt 5–6 kappaletta. Tämän päälle vielä luottokorttivelka sekä pari osamaksua. Vaikka lainojen kokonaismäärä ei olisi edes 10 000 euroa, voi kuukausikulu olla merkittävä.

Yhdistelylaina on tarkoitettu edellä mainittujen lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylainalla kuitataan yleensä 2–10 pienempää lainaa, yhdeksi suureksi kokonaisuudeksi.

Olemme nähneet tilanteita, joissa asiakas on säästänyt kuukaudessa yli 1 500 euroa – vain yhdistelylainan ansiosta. Velkojen kokonaismäärä oli noin 50 000 euroa. Pienemmissä summissa voidaan puhua satojen eurojen säästöstä joka kuukausi.

Haluatko yhdistellä lainasi, ja säästää sievoisen summan rahaa joka kuukausi? Jos vastasit kyllä, valitse jokin lainanvälittäjä tai luottolaitos tämän artikkelin alun listauksesta. Parhaassa tapauksessa vanhat lainat on yhdistelty 1–2 päivässä!

Usein kysytyt kysymykset

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että uudella lainalla maksetaan kaikki vanhat velat pois – kuten kulutusluotot, osamaksut sekä luottokorttivelat. Ainoastaan vakuudettomia lainoja ei makseta yhdistelylainalla pois.

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä?

Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä satoja, tai jopa tuhansia euroja kuukaudessa. Et maksa jatkossa korkoja ja kuluja useasta lainasta – vaan yhdestä. Yhden lainan hoitaminen on myös helpompaa, kun laskuja ei tule isoa pinoa joka kuukausi.

Miksi en saanut yhdistettyä lainojani?

Mikäli yhdistelylainaa ei myönnetä, et täyttänyt yleisiä lainanmyöntämisen kriteerejä – niitä on mm. säännölliset tulot, täysi-ikäisyys sekä puhtaat luottotiedot. Hakemus voidaan myös hylätä, jos et ole ilmoittanut aikeistasi yhdistellä muita velkoja.

Kuinka suuri yhdistelylaina voi olla?

Vakuudeton yhdistelylaina voi olla jopa 70 000 euroa. Yleensä lainasummat ovat kuitenkin 10 000–50 000 euron välissä. Mitä suurempi yhdistelylaina on, sitä enemmän säästöä kuukausittain yleensä tulee. Puhutaan jopa tuhansista euroista.

Tarvitaanko yhdistelylainaan reaalivakuuksia tai henkilötakausta?

Yhdistelylainassa ei tarvita reaalivakuuksia, kuten kiinteistöä tai asunto-osaketta. Lainaan ei myöskään tarvita henkilötakausta. Pankki tai luottolaitos kompensoi luottotappion riskiä korolla, joka on vakuudellista lainaa suurempi.